同是80歲，有人健步如飛，有人卻長期臥牀。實際年齡（chronological age）不是計量健康的主要因素，反映身體機能的生理年齡（biological age）才最重要。你知道自己生理年齡嗎？

聯合國推算，到了2095至2100年，香港人均壽命是94.41歲（男士91.42歲，女士97.33歲，見圖）。我們開始討論幾多歲退休，要儲幾多錢才夠養老；然而，需要儲老本的不單是金錢，還有健康。

醫學界過去一直相信，健康會隨年齡上升而衰退。但同是80歲老人，有人仍然健步如飛、聲如洪鐘，有人卻要拿拐杖、坐輪椅，甚至久臥不起，起居飲食都需要別人照顧。何解？

反映身體機能——手握力測試可用於計算生理年齡，是反映身體機能的其中一個指標。（itakayuki@iStockphoto）

實際年齡不反映健康狀况

「人類壽命增長，卻不代表健康了，實際年齡只是一個數字，不能反應健康狀况和生活質素，所以要帶出『生理年齡』這個概念。」香港大學藥理及藥劑系助理教授張正龍舉例說：「我很喜歡收聽電台節目《18樓C座》，當中飾演周老闆的金剛，年過80，仍然聲如洪鐘；還有我出席公開講座時，來聽講座的老人家常常自豪地說自己80幾歲，冬天亦只穿短袖，日日行山。」相反，有些四五十歲青壯年飲食不節、欠缺運動、肥胖，結果糖尿病、高血壓纏身；相比之下，他們的生理年齡可能比80歲老人更老。

「儲老本」——恒常運動，鍛煉肌力，可令生理年齡保持年輕，儲備老本安享晚年。（NanoStockk@iStockphoto）

研究：手握力愈大 長期病患愈少

「肌肉力量可以反映一個人的生理年齡。」張正龍曾研究1145名滿50歲香港人，發現肌力差的人，長期病患較多。他指出，透過手握力測試，可以反映全身肌肉力量，「研究顯示，手握力愈大，長期病患愈少；手握力愈弱則病愈多；這個關係，較年齡和疾病的關係更顯著」。手握力，反映的不單止是手的力量，也反映全身肌肉能力，臨牀測試發現做過手部運動的老友記，下肢都會強壯起來。因為肌肉會釋放生長因子，隨血運行全身，對全身肌肉都有好處。

手握力測試是生理年齡其中一個指標，港大做研究定下手握力標準，發現最大力的組別是30至39歲，男士中位數是41.09公斤，女士是24.26公斤。透過手握力計量度手握力，就知道實際年齡和生理年齡有沒有落差。

（明報製圖）

坐着練手力 全身肌肉血壓皆改善

「手握力是反映身體肌肉力量的其中一個指標，也可以代表生理年齡。」張正龍指出，他們利用30至39歲成年人最高肌肉力量作比較，計算一個比較值，類似計算骨質密度的T評分（T-score），「簡單說，即男士手握力低於20.1kg；女士手握力低於11.5kg，就是肌力嚴重不足」。要增強手握力，就要運動。最理想是每周有5天做中等強度運動，如急步行、騎單車、球類運動等；長者或體弱者即使行動不便，最少也應練手力，利用手力球練力，坐着也可練習，「研究發現，長者透過練手力，會增強全身肌肉，同時有助降低血壓」。

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不過，張提醒，「長者無論幾fit，但若不小心跌倒，健康都會急轉直下。所以常常提醒老人要防跌、防中風」。因為長者的復元能力差，一旦遇上嚴重創傷要修復，很容易拖垮身體，加快衰退。

（明報製圖）

年過80 骨折風險不再隨年紀上升

另外，張正龍最新針對「老老人」（Oldest Old）的研究，發現年過80的老人，出現骨折或患上其他疾病的風險，已與年齡增長無關，「過去一直認為人愈老，骨折風險愈高，但原來當去到80歲以後，骨折風險不會隨年紀上升。因為我們發現，這班老老人明顯分為兩組，一組身體很差，需要別人照顧，另外一組仍然健康。健康的一群，正反映他們的生理年齡較年輕，不能用傳統因素，如實際年齡、性別或BMI等推算其他疾病風險。」

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文：鄭寶華

統籌：鄭寶華

編輯：王翠麗

電郵：feature@mingpao.com

投保前未知已有病納保障

自願醫保不會如2008年討論時來者不拒，只接受出生15日至80歲人士投保，但保證續保至100歲，設21日冷靜期，標準計劃的手術費賠償限額由5000元至5萬元（見表），每年保障限額為42萬元，但不設終身保障限額，投保前未知的已有病都受保障。自願醫保保費可扣稅，每名投保人上限為8000元，受養人的保費也可扣稅。保險公司另可推出優於標準計劃的靈活計劃。

每年保障上限42萬 不設終身限額

食物及衛生局醫療規劃及發展統籌處長方毅昨表示，為增保費透明度，參與計劃的保險公司需仔細列出自願醫保標準計劃的保費及保障範圍，並上載至自願醫保的官網供消費者選擇，政府會跟進違規的保險公司。

方毅重申，自願醫保的吸引力不在扣稅，而是保障範圍延伸至先天病及精神病等，非手術癌症治療每年亦有8萬元保障限額；選擇保費較高的靈活計劃的投保人仍可選醫生，如該醫生不在保險公司網絡醫生名單上，可按基本計劃獲賠償。他指出，若今年暑假立法會休會前可通過自願醫保的稅務修例，政府會在9月前成立自願醫保辦事處，並於9月起接受保險公司申請，年底公布詳情，明年4月1日推出計劃，約2至3年後會檢討。

保險公司可自訂保費，按去年水平，料5歲以下保費約3000元，5至24歲約為2000至2400元，25至39歲約3500元，40至44歲約4000元，45至50歲約4500元，55至60歲為約8000元，60至64歲或近1萬元，平均保費4800元。

公司自訂保費 料2至3年後檢討保額

保險業界代表兼食衛局自願醫保諮詢小組成員陳秀荷說，本港現約有30至40間公司提供醫保，近年保費因通脹等每年加5%至6%，預計2019年推出自願醫保時，平均保費會升至逾5000元。陳秀荷表示，支持增加保單保費透明度，除標準計劃，靈活計劃也應上載保費資料。

自願醫保諮詢小組成員兼醫學會義務秘書林哲玄指出，保費每年按通脹等因素增加，但保障範圍卻未見跟隨增加，對病人不公平；買靈活計劃者選非「網絡醫生」，僅按標準計劃賠償，這是限制病人選擇，自願醫保不應設網絡醫生。

議員倡公開保費分配比例

立法會議員郭家麒指出，歐美等醫保系統會監測保費，規定當中約10%保費為保險公司的利潤或行政費，其餘費用為受保人的醫療保障，曾有調查顯示本港的醫保費用約40%屬保險公司，僅約60%屬醫療保障，憂自願醫保令保險公司或私家醫院成為得益者，市民卻不受惠，建議政府要求保險公司公開上述比例。

關注病人權益的社區組織協會幹事彭鴻昌認為，自願醫保較貴，但擴大保障範圍，故可接受，但不少癌症患者需長期接受治療，盼可增加有關方面的賠款，以及適時加入高風險池，增加受惠人數。

香港私家醫院聯會歡迎自願醫保，改善公私營醫療失衡，減輕公院壓力，亦贊同保費可扣稅。

//www.afterroberto.com/wp-content/uploads/2018/03/dcbfe5d3ae9e66eda4323e83d794770a.jpg食物及衛生局長陳肇始（中）昨與多名官員出席記者會，交代預算案公布後的最新措施，包括公布自願醫保計劃預料明年推出，為有負擔能力的市民提供選擇，估計首兩年有100萬人投保。左為食物及衛生局常任秘書長謝凌潔貞，右為食物及衛生局常任秘書長謝曼怡。（郭慶輝攝）;//www.afterroberto.com/wp-content/uploads/2018/03/dcbffd27acd33b3ecb091c91a32fadb3.jpg;//www.afterroberto.com/wp-content/uploads/2018/03/dcc01743b3cef16aa391e7947c04cf4f.jpg;

供款扣稅料似慈善捐款

據香港保險業聯會調查，2013年個人醫保平均保費為3814 元， 較2012年的3600元增5.9%，政府在2014年諮詢時，以2012年水平推算自願醫保平均保費為3600元。消息指出，醫保每年通脹率約5%至8%，因此自願醫保2018年接受投保的話，平均保費約介乎4800元至5000多元，擔心太貴減低吸引力，故不希望超過5000元。

至於扣稅方式，預計會類似現有扣除慈善捐款做法，但政府內部仍在商討劃線水平。

按手術複雜分四級賠償

消息指出，政府希望盡快落實有關內容，預料明年首季完成框架內容，並在第二季立法會休會前通過稅務等相關條例，以便保險業界跟進。

另一消息人士指出，醫保「標準計劃」把手術分複雜、大型、中型及小型共4種，手術定額賠償上限分別為5萬元﹑2.15萬元﹑1.45萬元及5000元；麻醉科醫生費、手術室設施費，最高理賠額均為手術費的35%；住院費、醫生巡房費均為750元一日，而雜費上限為1.4萬元。

如病人本身為慢性病患者，治療期間需額外專科醫生跟進，該項目可額外獲賠償，最高上限約3000元。

非強制購買 恐欠競爭力

若自願醫保投保人在私家醫院花16萬元切直腸，即做中型手術，連同病房及雜費賠償，可透過自願醫保獲逾6.5萬元賠償，即佔手術開支四成，其餘9.8萬元要自行負擔。

關注病人權益的社區組織協會幹事彭鴻昌指出，自願醫保最大問題是非立法強制購買，僅屬市場其中一種醫保產品，當其他產品的保費比自願醫保費低，保障範圍又差不多時，對比下自願醫保的競爭力較弱，無法吸引市民購買和使用私院服務，對減輕公院壓力的作用有限。

食衛局﹕2018年落實

食衛局表示，會在2018年落實自願醫保計劃，已委任獨立顧問就自願醫保計劃的技術細節提供意見，並正與保險業界和其他持份者商討相關安排，有關細節仍在商討，暫未有定案。

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食衛局正委託顧問公司制訂自願醫保標準計劃的條款，並計算賠償額等，自願醫保諮詢小組將於下周開會。消息指出，當局正研究標準計劃的保障範圍可否包括先天病、已有病及精神科疾病。

已患病不自知 研設等候期

現有醫療保險一般不包先天病，據悉，當局正探討包括先天病的可能，其中一個研究方向是在指定年齡前投保，例如8歲，投保前未發現先天病，投保後始確診，即40歲時才發現患上先天遺傳基因變異所造成的腸癌，或因腦血管畸形中風入院，便可受自願醫保保障。不過，若先天病者2歲投保，7歲病發，則不受保障。
至於投保人在投保時不知自己已患的疾病，例如糖尿病，一般醫療保險不會保障。若要列入自願醫保，消息指出，可考慮為投保前未發現的已有疾病設等候期，例如首年病發不賠償，第二年賠25%，第三年賠50%，第四年賠足。

消息人士表示，上述措施難免會令保費增加，正研究如何保持合理升幅，又能令標準計劃惠及更多病人。

內窺鏡需自付部分 醫學會憂影響決定

另外，自願醫保計劃要求投保人需為內窺鏡檢查自付部分費用（即共同付款，co-payment），並會統一「醫療所需（Medically necessary）」及「合理慣例（Reasonable and Customary）」等保險條款的定義。

醫學會義務秘書林哲玄認為，自願醫保涵蓋先天病及已有病可增加病人保障，但共同付費原本只是適用於昂貴的電腦掃描，現擴至腸鏡、胃鏡，憂收費會影響醫療決定，病人因此未必做檢查，而延遲診治。「保險公司常懷疑濫用（內窺鏡），但說法不公道，病人照胃鏡好辛苦，怎會濫用？」他又擔心保險公司會在標準計劃外，提供免共同付款的靈活計劃（Flexi Plan），但限制只可用指定醫生，減少病人選擇。

保險業贊成包先天病

香港保險業聯會醫療改革專責小組副主席陳秀荷稱，贊成自願醫保包括先天病，坊間已有個別醫保都會包，她曾經不贊成自願醫保包括已有疾病，只是政府想增加保障，唯有一人讓一步。她指出，尚要視乎顧問報告計算收費結果，相信包括已有病會增加保費，其水平最終要投保人能夠負擔，計劃方屬可行。

明報記者 冼韻姬

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